「介護職でも、本当に住宅ローンって組めるの…？」
夜勤で稼いだ年収はちゃんと評価されるの？ 転職したばかりだとやっぱり無理？ もし体調を崩して夜勤ができなくなったら返済はどうなるの――。
このページにたどり着いたあなたは、きっとそんな不安を抱えながら“自分の家を持つ未来”を真剣に考えているはずです。
実は、介護職だから住宅ローンが不利になるという事実はありません。けれど同時に、一般の会社員と同じ考え方でローンを組むと“後から苦しくなるリスクが高い職業”でもあります。
この記事では、ネットのありきたりな情報ではなく、介護職の働き方・収入の特徴・将来リスクまで踏み込んだ“本当に失敗しない住宅ローンの考え方”をゼロから分かりやすく解説します。
読み終えたときには、「私でも安心して家を買える！」と自信を持って次の一歩を踏み出せるはずです。
もくじ
- 1 まず結論｜介護職の住宅ローンは「職業」より“信用と返済設計”で決まる
- 2 ただし注意！介護職特有の“落とし穴”
- 3 介護職の住宅ローンで失敗しないための大原則
- 4 介護職でも住宅ローンに強くなる人の共通点
- 5 逆に審査でつまずきやすいケース
- 6 ここが他の記事にない視点｜“介護職ライフ設計型ローン”という考え方
- 7 最後に｜介護職でも安心して家は買える
- 8 「介護職 住宅ローン」で検索する人の本音（悩み・質問）
- 9 他の記事にはない“介護職ならではの本音視点”
- 10 このページを読んでいるあなたへ
- 11 まず整理｜住宅ローン審査で見られる5項目（介護職でも同じ）
- 12 介護職ならではの論点：夜勤・転職・体力変化の織り込み
- 13 ここが結論｜審査に通るかより“将来払えるか”
- 14 最後に
- 15 ここが独自｜介護職が審査でつまずきやすい「落とし穴」
- 16 ここが他の記事にはない核心
- 17 最後に｜落とし穴を避ければ怖くない
- 18 夜勤手当・残業代はどう見られる？（介護職特有の疑問に回答）
- 19 ここが他の記事にない“現場目線の結論”
- 20 最後に
- 21 まず結論が出る｜介護職向け「借りていいか」セルフ診断（5分）
- 22 診断結果の見方
- 23 ここが他の記事にはない視点
- 24 最後に｜この診断の本当の意味
- 25 いくら借りられる？より重要｜無理しない借入額の決め方
- 26 ここが他の記事にはない核心
- 27 最後に
- 28 雇用形態別｜介護職の住宅ローン攻略（正社員／非正規／転職組）
- 29 ここが他の記事にない本当の結論
- 30 最後に
- 31 団信で詰まないために｜健康不安がある介護職の注意点
- 32 ここが他の記事にはない視点
- 33 最後に
- 34 ローンの種類と選び方｜介護職に合う戦略（固定・変動・フラット）
- 35 ここが他の記事にはない“介護職視点の結論”
- 36 最後に
- 37 共働き・ペアローンの落とし穴（介護職×家庭の現実で判断する）
- 38 ここが他の記事にはない“介護職家庭のリアル視点”
- 39 最後に
- 40 物件選びも重要｜介護職が後悔しない家の条件（働き方から逆算）
- 41 ここが他の記事にはない“介護職専用の物件選び視点”
- 42 最後に
- 43 準備ロードマップ｜介護職が住宅ローンに通るまでの最短手順
- 44 ここが他の記事にはない“介護職専用ロードマップ”
- 45 最後に
- 46 よくある質問（検索の取りこぼし回収）
- 47 ここが他の記事にはない“介護職目線の総まとめ”
- 48 最後に
- 49 最後に｜介護職の住宅ローン成功は「夜勤に頼らない返済」「信用の整備」「変化に強い家選び」で決まる
- 50 今日やることチェックリスト（家計／借入／信用情報／減収耐性／事前審査）
- 51 ここが他の記事にはない“介護職専用の結論”
- 52 一言メッセージ（通るかより、通った後に苦しくない設計が最重要）
- 53 まとめ
まず結論｜介護職の住宅ローンは「職業」より“信用と返済設計”で決まる
「介護職って収入が低いイメージがあるけど、住宅ローンは本当に組めるの？」
「夜勤をしている今の年収で、マイホームを買って大丈夫？」
「審査に落ちたらどうしよう……」
――こうした不安を抱えて「介護職 住宅ローン」と検索している人はとても多いです。
最初に安心してほしいのは、介護職だからという理由だけで住宅ローンが不利になることは基本的にありません。
住宅ローン審査で見られるのは「職業名」ではなく、あなたの
・年収
・勤続年数
・雇用形態
・信用情報
・借入額と返済計画
といった“数字と実績”です。
この記事では、介護職の方が住宅ローンを検討するときに必ず知っておくべきポイントを、実体験レベルで分かりやすく解説します。
ネット上の一般論ではなく、「介護現場で働く人のリアル」に寄り添った内容になっています。
この記事で分かること（審査の仕組み／通りやすい条件／落ちる理由／安全な借り方）
本記事では、次のような疑問にすべて答えていきます。
■ この記事を読むと分かること
- 介護職が住宅ローン審査で実際に見られるポイント
- 年収いくらあれば審査に通りやすいのか
- 正社員・契約社員・派遣・パートでの違い
- 夜勤手当はどこまで評価されるのか
- ボーナスが不安定でもローンは組めるのか
- 審査に落ちやすい人の共通点
- 介護職ならではの安全な返済計画の立て方
- 将来の転職・体調変化まで考えたローン設計
特に、介護職の方からよくある次の悩みを重点的に扱います。
- 「夜勤ありきの年収でローンを組んでいいの？」
- 「転職しやすい業界だから逆に不利？」
- 「勤続年数が短いけど大丈夫？」
- 「夫婦どちらも介護職の場合は？」
- 「奨学金やカードローンがあると厳しい？」
これらはすべて“よくある不安”ですが、正しい知識があれば必要以上に怖がる必要はありません。
結論：通る人は多い。ただし「夜勤込みの返済計画」は危険になりやすい
まず大事な結論をもう一度はっきりお伝えします。
介護職でも住宅ローンは十分に通ります。
実際に、
- 正社員の介護士
- ケアマネジャー
- 看護助手
- 介護福祉士
- デイサービス職員
など、多くの介護職の方が問題なくマイホームを購入しています。
住宅ローン審査で最も重要なのは「職業」ではない
銀行が重視しているのは、
- きちんと安定収入があるか
- 長期的に返済できる可能性が高いか
- 過去に支払いトラブルがないか
この3点です。
つまり、
「介護職だから通らない」
ではなく、
「数字的に無理のない借入計画かどうか」
がすべてなのです。
ただし注意！介護職特有の“落とし穴”
ここからが、他の住宅ローン記事にはあまり書かれていない重要ポイントです。
“通るかどうか”と“安全に払えるかどうか”は別問題
介護職の住宅ローンで最も危険なのは、次のようなパターンです。
危険な例
- 夜勤手当をフルで含めた年収で借入額を決める
- 残業代込みでギリギリの返済計画を立てる
- ボーナス払いを前提にしてしまう
- 共働き前提の限界ローン
実はこれ、審査自体は通ってしまうケースが多いんです。
でも――
「審査に通った＝安心」ではない
介護職は他業種に比べて、
- 体力的な負担が大きい
- 夜勤を続けられなくなる可能性がある
- 職場変更が起こりやすい
- 腰痛などで働き方が変わるリスクがある
といった特徴があります。
そのため、
“今の年収ベースでギリギリ組んだ住宅ローン”は将来とても危険
になりやすいのです。
介護職の住宅ローンで失敗しないための大原則
ここが、この記事で一番伝えたい核心です。
介護職の住宅ローンはこう考える
【鉄則1】夜勤手当は“おまけ扱い”で計算する
住宅ローンの返済計画は、
- 夜勤ゼロになっても払える金額
- 基本給だけでも無理のない返済額
で組むのが理想です。
なぜなら、
- 年齢
- 体調
- 家庭環境
- 配置転換
などで、夜勤ができなくなる可能性が常にあるからです。
【鉄則2】勤続年数1～2年以上で申し込む
介護職は転職が多い業界なので、
- 転職直後
- 試用期間中
だと審査が不利になりやすいです。
可能なら、
同じ職場で1年以上（理想は2年以上）
働いてから申し込むと格段に通りやすくなります。
【鉄則3】借入額は“年収の5倍以内”を目安に
一般的には、
- 年収の7～8倍まで借りられるケース
もありますが、介護職の場合は安全重視で
年収の4～5倍以内
に抑えるのが賢い選択です。
介護職でも住宅ローンに強くなる人の共通点
実際に審査に通りやすいのは、次のような人です。
通りやすいタイプ
- 正社員として安定勤務
- 勤続年数が長い
- カードローンなどの借金がない
- クレジットの延滞履歴がない
- 頭金を用意している
- 夫婦で合算できる
これらがそろっていれば、介護職でもまったく不利ではありません。
逆に審査でつまずきやすいケース
次のような条件があると注意が必要です。
落ちやすい・不利になりやすい例
- 転職したばかり
- 非正規雇用
- 奨学金やカードローンの残高が多い
- クレジットの支払い遅れがある
- スマホの分割払いで延滞履歴あり
- 車のローンが大きい
特に意外と多いのが、
「スマホ分割の支払い遅れ」
これは信用情報にしっかり残り、住宅ローン審査に直結します。
ここが他の記事にない視点｜“介護職ライフ設計型ローン”という考え方
一般の住宅ローン記事では、
- いくら借りられるか
- 金利が安いか
といった話ばかりです。
でも介護職の場合、本当に大事なのはそこではありません。
介護職だからこそ考えるべきこと
- 50代以降も夜勤を続けられるか
- 腰痛で働き方が変わったらどうなるか
- 介護業界内で転職した場合の収入変動
- 親の介護が始まったときの働き方
こうした“人生の変化リスク”まで含めて考えるのが、介護職向けの正しい住宅ローン設計です。
最後に｜介護職でも安心して家は買える
もう一度まとめます。
- 介護職だから住宅ローンが不利になるわけではない
- 審査は「職業名」ではなく「信用と返済力」で決まる
- ただし夜勤前提の返済計画は危険
- 無理のない金額設定こそが成功のカギ
介護職として真面目に働いてきたあなたなら、住宅ローンは決して高い壁ではありません。
大切なのは、
“通るローン”ではなく“安心して払えるローン”を選ぶこと
です。
この視点さえ押さえておけば、介護職でも安全にマイホームを実現できます。
「介護職 住宅ローン」で検索する人の本音（悩み・質問）
「介護職でも住宅ローンって組めるのかな…」
「収入が不安定だから審査に落ちるかも…」
こうした不安を抱えて、あなたは今このページにたどり着いたはずです。
実は「介護職 住宅ローン」と検索する人の多くは、単に“家を買いたい”だけではありません。
その裏側には、
- 仕事への将来不安
- 収入の変動
- 夜勤や転職の悩み
- 家族や健康の問題
といった、介護職ならではの切実な事情があります。
ここでは、実際に介護現場で働く人たちが感じている“リアルな疑問・不安”にひとつずつ答えていきます。
一般的な住宅ローン記事には書かれていない、介護職目線の本音ベースの解説です。
年収が低めでも審査に通る？借りられる額は？
まず一番多い不安がこれです。
「介護職は年収が低いから、どうせ審査に通らないんじゃないの？」
結論から言うと――
年収が低めでも住宅ローンは通ります。
住宅ローン審査では、
- 職業名（介護職かどうか）
- 業界イメージ
よりも、
- 年収
- 勤続年数
- 返済比率
- 信用情報
といった“数字”が重視されます。
実際に通りやすい目安
一般的には次のような基準で判断されます。
- 年収300万円台：1,500～2,000万円前後
- 年収400万円台：2,000～2,800万円前後
- 年収500万円台：2,800～3,500万円前後
これはあくまで目安ですが、
「介護職だからダメ」という線引きは存在しません。
ただし大事なのはここからです。
注意点
銀行がOKを出す金額 ＝ あなたが安心して返せる金額
ではありません。
特に介護職の場合は、
- 夜勤ができなくなる
- 体力的に働き方が変わる
といったリスクがあるため、
“審査で通る上限額いっぱい”で借りるのは非常に危険です。
夜勤手当・残業代は収入として見てもらえる？
これも介護職ならではの重要な疑問です。
多くの介護職の方は、
- 基本給は低め
- 夜勤手当で年収が上がっている
という構造ですよね。
審査上の扱い
結論としては、
夜勤手当・残業代も収入として評価されます。
ただし銀行の考え方としては、
- 毎月安定して入っているか
- 継続性があるか
を重視します。
そのため、
- 突発的な残業代
- たまにしかない夜勤
は評価が下がることがあります。
ここが重要な落とし穴
審査では評価されても、
「その収入が将来ずっと続く保証はない」
というのが介護職の大きなリスク。
だからこそ、
夜勤込みの年収ギリギリでローンを組むのは危険
という点を強く意識する必要があります。
勤続年数が短い／転職したばかりでも大丈夫？
介護業界は転職が多い職種です。
- 人間関係
- 労働環境
- 条件アップ
などで職場を変える人は珍しくありません。
そのため、
「転職したばかりだけど住宅ローンは組める？」
という不安も非常に多いです。
基本ルール
- 勤続1年以上 → 問題なし
- 勤続6か月～1年 → 銀行による
- 勤続3か月未満 → かなり不利
が一般的な目安です。
特に介護職は転職しやすい業界なので、
銀行側は「またすぐ辞めないか」を慎重に見ます。
安全な対策
- 可能なら同じ職場で1年以上働いてから申し込む
- 転職直後なら、最低でも半年は実績を作る
- 試用期間が終わってから申請する
これだけで通過率は大きく変わります。
契約社員・パート・派遣でも組める？
雇用形態の不安もよく聞かれます。
結論
- 正社員 → 最も有利
- 契約社員 → 可能だが条件厳しめ
- 派遣社員 → かなり厳しい
- パート → 単独ローンはほぼ困難
というのが現実です。
特に単身でパート・派遣の場合は、
住宅ローンはかなりハードルが高くなります。
ただし――
- 配偶者と合算
- 頭金を多く入れる
などの方法で可能になるケースもあります。
車ローン・カード・奨学金があると厳しい？
これは“職業に関係なく”とても重要なポイントです。
住宅ローン審査では、
「今ある借金の総額」
がかなり厳しくチェックされます。
影響が大きいもの
- マイカーローン
- カードローン
- リボ払い
- キャッシング
これらがあると、
借りられる額が大きく下がります。
奨学金は比較的マイルドですが、
それでも返済負担として計算されます。
対策
- 可能なものは先に完済
- カードの分割払いを整理
- 使っていないカードローンは解約
これだけで審査が一気に通りやすくなります。
持病・通院があると団信で詰む？
介護職の方から本当に多い相談がこれです。
- 腰痛
- ヘルニア
- うつ症状
- 高血圧
- 通院歴
があると、
「団信（団体信用生命保険）に入れないのでは？」
という不安が出てきます。
結論
- 軽い症状なら問題なし
- 通院中でも内容次第で加入可
- 最悪でも“ワイド団信”という選択肢あり
つまり、
持病がある＝住宅ローン不可
ではありません。
共働き・ペアローンは危ない？離婚や育休が怖い
介護職のご夫婦から多いのがこの悩み。
- 夫婦とも介護職
- 収入を合算しないと希望額に届かない
というケースです。
ペアローンの注意点
確かにペアローンなら、
- 借入可能額は増える
- 審査は通りやすくなる
というメリットがあります。
しかし――
介護職ならではのリスクとして、
- 育休で収入ダウン
- 夜勤ができなくなる
- 体調不良
- 転職・退職
などが起きやすい職種です。
ここが重要
「2人のフル収入が前提のローン」はかなり危険
どちらか一人の収入でも払える設計にしておくことが、介護職家庭では特に大切です。
他の記事にはない“介護職ならではの本音視点”
ここまで読んで、
「どの記事も同じようなことしか書いてない…」
と感じたかもしれません。
でも本当に大事なのはここからです。
介護職の住宅ローンで一番の不安は
- 審査に通るかどうか
よりも
“10年後も払い続けられるかどうか”
ではないでしょうか？
介護職特有の未来リスク
他業種と違い介護職は、
- 体力依存の仕事
- 夜勤への依存度が高い
- 腰痛などの職業病
- 職場移動が多い
という特徴があります。
だからこそ、
「今の年収でギリギリ組む」こと自体が最大の落とし穴 なのです。
このページを読んでいるあなたへ
「介護職でも本当に家を買っていいのかな…」
その不安はとても正常です。
そして結論は――
正しい知識と計画さえあれば、介護職でも安心して住宅ローンは組めます。
大切なのは、
- 無理をしない
- 将来の変化を想定する
- 審査に通る金額ではなく“安全な金額”で借りる
という考え方。
この記事が、あなたの不安を少しでも軽くするきっかけになれば幸いです。
まず整理｜住宅ローン審査で見られる5項目（介護職でも同じ）
「介護職だと住宅ローンは不利なのでは？」
「年収がそこまで高くないから審査に落ちそう…」
こうした不安を抱えている人はとても多いです。
でも最初に知っておいてほしい大前提があります。
住宅ローン審査の基準は、介護職でも他の職業でも基本的に同じです。
銀行は「介護職だからダメ」といった判断はしません。
見るのはあくまで“あなた個人の信用力”。
まずは、住宅ローン審査で必ずチェックされる5つのポイントを、介護職の現実に合わせて整理していきましょう。
①年収（額より“安定性”）
多くの人が一番気にするのが「年収」です。
「介護職は年収が低いから住宅ローンは無理なのでは…」
と思っている方が多いですが、実はここに大きな誤解があります。
銀行が本当に見ているのは“金額”だけではない
住宅ローン審査では、
- 年収がいくらか
よりも - その年収が安定しているか
が重視されます。
たとえば、
- 年収450万円の会社員
- 年収450万円の介護職
この2人がいた場合、基本的には同じ土俵で審査されます。
介護職ならではの注意点
ただし介護職の場合、年収の内訳に特徴があります。
多くの人は、
- 基本給
- 夜勤手当
- 残業代
で年収が構成されていますよね。
ここが重要なポイントです。
銀行は、
「その収入が今後も安定して続くか」
を見ます。
そのため、
- 夜勤手当が大きな割合を占める
- 残業代が多い
場合は、
“年収そのものは評価されても、安定性は低めに見られる”
という傾向があります。
②勤続年数・雇用形態（正社員／非正規の差）
次に重要なのが「勤続年数」と「雇用形態」です。
勤続年数の目安
一般的には次のような評価になります。
- 1年以上 → 問題なし
- 6か月～1年 → やや不利
- 3か月未満 → かなり不利
介護職は転職が多い業界のため、
「転職したばかりで審査が不安」
という人が非常に多いですが、これは正しい不安です。
雇用形態の影響
介護業界にはさまざまな働き方があります。
- 正社員
- 契約社員
- 派遣社員
- パート
住宅ローン審査では、
正社員が最も有利
になります。
非正規雇用の場合は、
- 借入可能額が下がる
- 審査が厳しくなる
というのが現実です。
特に単身でパート・派遣の場合は、
住宅ローンはかなりハードルが高くなります。
③信用情報（延滞・リボ・多重申込）
ここは職業に関係なく、非常に重要なポイントです。
いくら年収があっても、信用情報に問題があると審査は一気に不利になります。
よくあるNG例
- クレジットカードの支払い遅れ
- スマホ本体の分割払いの延滞
- リボ払いの残高が多い
- カードローン利用
- 短期間での多重申込
実は介護職の方で多いのが、
「スマホ代の支払い遅れ」
です。
自覚がなくても、これが原因で審査に落ちるケースが本当に多いのです。
ここが他の記事にない重要視点
介護職の方は、
- 夜勤で生活リズムが不規則
- 支払い管理が後回しになりやすい
という傾向があります。
その結果、
「うっかり延滞」が起こりやすいのです。
これは住宅ローン審査では致命傷になるため、
申し込み前の信用情報チェックは必須です。
④他の借入（車・カード・奨学金）
住宅ローン審査では、
「今すでにどれくらい借金があるか」
も厳しくチェックされます。
影響が大きいもの
- マイカーローン
- カードローン
- リボ払い
- キャッシング
これらがあると、
- 借りられる額が減る
- 審査自体が厳しくなる
という影響があります。
奨学金はどう見られる？
介護職の方は奨学金が残っているケースも多いですが、
- 奨学金自体は大きなマイナスにはなりにくい
- ただし返済比率には影響する
という扱いです。
⑤健康状態（団信加入可否）
意外と見落とされがちなのが「健康状態」です。
住宅ローンを組むには通常、
団体信用生命保険（団信）
に加入する必要があります。
介護職に多い不安
- 腰痛
- ヘルニア
- 高血圧
- メンタル不調
- 通院歴
こうしたものがあると、
「団信に入れないのでは？」
と不安になりますよね。
実際のところ
- 軽い通院歴 → ほぼ問題なし
- 過去の一時的な症状 → 問題になりにくい
- 継続治療中 → 内容次第
- 重い持病 → ワイド団信で対応可
つまり、
持病がある＝住宅ローン不可
ではありません。
介護職ならではの論点：夜勤・転職・体力変化の織り込み
ここからが、他の記事にはあまり書かれていない“本当に大事な話”です。
住宅ローン審査の基準自体は他業種と同じでも、
介護職には特有のリスクがあります。
①夜勤収入への依存
多くの介護職の方は、
- 夜勤手当込みで生活設計
- 夜勤ができなくなると年収ダウン
という構造になっています。
そのため、
「今の年収ベースで上限いっぱいまで借りる」
のは非常に危険です。
②転職が多い業界であること
介護職は、
- 人間関係
- 労働環境
- 体力面
などで転職が起きやすい職種。
住宅ローンは長期返済なので、
“転職しても返せる金額”
で組むことがとても重要になります。
③体力変化という現実
介護職はどうしても、
- 腰痛
- 体力低下
- 夜勤の負担
といった問題が出やすい仕事です。
40代・50代になったときに、
- 夜勤ができなくなる
- フルタイムがきつくなる
という可能性まで考えておく必要があります。
ここが結論｜審査に通るかより“将来払えるか”
多くの住宅ローン記事では、
- いくらまで借りられる
- どうすれば審査に通る
という話ばかりです。
でも介護職にとって本当に大切なのは、
「審査に通る金額」ではなく
「安心して返し続けられる金額」
です。
介護職の住宅ローン設計の基本方針
- 夜勤ゼロでも返せる額
- ボーナス払いに頼らない
- 年収の4～5倍以内
- 将来の働き方変化を想定
この考え方こそが、
介護職の住宅ローンで失敗しない最大のコツです。
最後に
住宅ローン審査の仕組み自体は、介護職だから特別厳しいわけではありません。
ただし――
介護職の“働き方の現実”に合わせたローン設計が必要
という点が、他の職種と大きく違います。
このページで整理した5項目をしっかり理解しておけば、
必要以上に不安になることなく、冷静に住宅購入を判断できます。
あなたにとって本当に安全な住宅ローン選びの第一歩として、ぜひ参考にしてください。
ここが独自｜介護職が審査でつまずきやすい「落とし穴」
「介護職でも住宅ローンは組めるって聞いたけど、本当に大丈夫かな…」
そう思って情報を集めているあなたに、最初に伝えたい大事なことがあります。
住宅ローン審査は“通る人はあっさり通る”一方で、
ちょっとしたミスや思い込みで一気に不利になる世界です。
そして介護職には、他の職業よりも“ハマりやすい落とし穴”がはっきり存在します。
ここでは一般的な住宅ローン記事ではあまり語られない、
「介護職だからこそ起こりやすい失敗パターン」を本音ベースで解説します。
夜勤手当をフルに入れて借入額を上げる（減った瞬間に詰む）
介護職の住宅ローンで、一番多くて一番危険な落とし穴がこれです。
多くの介護職の方は、
- 基本給はそれほど高くない
- でも夜勤手当が加わると年収が大きく上がる
という収入構造ですよね。
そのためつい、
「今の年収で借りられる上限額まで借りよう」
と考えてしまいがちです。
銀行審査ではOKでも“家計はNG”になりやすい
実は銀行側は、
- 夜勤手当
- 残業代
も基本的には年収として評価してくれます。
そのため、
「夜勤込みの年収で審査は通ってしまう」
ことが非常に多いのです。
でも現実は…
介護職にはこんな未来リスクがあります。
- 年齢とともに夜勤がきつくなる
- 家庭事情で夜勤に入れなくなる
- 体調不良で日勤のみになる
- 配置転換で夜勤が減る
もし夜勤が減った瞬間――
毎月の住宅ローン返済だけが重くのしかかる
という最悪のパターンに陥ります。
ここが超重要ポイント
審査に通る金額 ＝ 安心して払える金額
ではありません。
介護職の場合は特に、
「夜勤ゼロでも払える金額」でローンを組む
これが最強の安全策です。
転職直後に申し込む（勤続の評価が弱い）
介護業界は転職が多い業界です。
- 人間関係
- 給与条件
- 働きやすさ
を求めて職場を変えるのはごく普通のこと。
でも住宅ローン審査では、これが大きな落とし穴になります。
銀行が見るのは“今の職場での勤続年数”
たとえ介護職として10年以上の経験があっても、
転職してまだ3か月
という状態だと、
- 収入の安定性が低い
- すぐ辞めるリスクがある
と判断され、審査が不利になります。
よくある失敗例
- 転職直後にマイホーム探し
- 内定が出た段階でローン申込
- 試用期間中に審査
これはかなり危険です。
ベストなタイミング
可能なら、
- 最低でも勤続6か月
- 理想は1年以上
働いてから申し込むのが安全です。
「転職→すぐ住宅ローン」は、介護職が最もハマりやすい失敗パターンの一つです。
クレカのリボ・分割が残っている（見えない減点）
これは本当に盲点になりやすいポイントです。
多くの人が、
「クレジットカードの支払いくらい大丈夫でしょ」
と思っていますが、住宅ローン審査では大きなマイナス要素になります。
特に危険なのがリボ払い
- 毎月の返済額が小さい
- 残高がなかなか減らない
という特徴のリボ払いは、
「慢性的な借金がある人」
と見られてしまいます。
介護職の人に多いパターン
- 夜勤明けの買い物
- ネットショッピング
- 家電の分割購入
などで気づかないうちに、
- 分割払い
- リボ払い
が積み重なっているケースが非常に多いです。
申込前の鉄則
住宅ローンを考え始めたら、
まずリボ・分割はすべて完済
これだけで審査通過率が大きく上がります。
スマホ分割・携帯の支払い遅れが信用情報に刺さる
ここは本当に注意してほしい落とし穴です。
多くの人が気づいていませんが、
スマホ本体の分割払い＝立派なローン契約
です。
よくある最悪パターン
- 夜勤明けで支払い忘れ
- 口座残高不足
- 数日遅れて入金
これが“たった1回”でも、
信用情報に傷がつく可能性
があります。
介護職ならではのリスク
- シフト制
- 不規則な生活
- 夜勤中心の生活
のため、支払い管理が後回しになりやすく、
うっかり延滞
が非常に起こりやすい職種です。
結果として
- 年収も
-勤続年数も - 他の条件も完璧なのに
「スマホの延滞1回で審査落ち」
というケースが実際にあります。
健康状態（メンタル通院含む）で団信NGになる
介護職の方からとても多い不安がこれです。
- 腰痛
- ヘルニア
- 高血圧
- 不眠
- メンタル通院
などがあると、
「団信に入れなくて住宅ローンが組めないのでは？」
と心配になりますよね。
現実的なポイント
- 軽い通院 → ほぼ問題なし
- 過去の一時的な治療 → 影響小
- 現在進行形の治療 → 内容次第
- メンタル系の通院 → やや不利
というのが実態です。
それでも対策はある
- ワイド団信
- 団信なしのフラット35
- 条件付き加入
など、回避ルートは複数あります。
「通院歴がある＝完全アウト」ではありません。
物件価格だけ見て諸費用を落とす（手元資金不足）
最後に見落とされがちな落とし穴です。
多くの人が、
「家の価格＝必要なお金」
と思いがちですが、これは大きな誤解。
実際にはこんな費用がかかる
- 仲介手数料
- 登記費用
- 住宅ローン手数料
- 火災保険
- 引っ越し費用
- 家具・家電
合計すると、
物件価格の約5～10％
が別途必要になります。
介護職で特に危険なパターン
- 頭金ゼロ
- 貯金もギリギリ
- 諸費用もローンに組み込む
この状態で家を買うと、
入居直後から生活がカツカツ
になりやすいです。
ここが他の記事にはない核心
一般の住宅ローン記事では、
- 年収がいくらあればOK
- 審査に通るコツ
といった“テクニック論”ばかりです。
でも介護職の住宅ローンで本当に大事なのは、
「審査を通すテクニック」より
「将来つまずかない設計」
です。
介護職ならではの真実
- 体力仕事
- 夜勤ありきの収入
- 転職しやすい業界
- 健康リスク
これらを無視してローンを組むと、
審査は通ったのに、生活が破綻
という本末転倒になりかねません。
最後に｜落とし穴を避ければ怖くない
ここまで読んで、
「介護職で家を買うのはやっぱり難しいのかな…」
と不安になったかもしれません。
でも本当は逆です。
今日のポイントを守れば大丈夫
- 夜勤込みで無理な借入をしない
- 転職直後に申し込まない
- クレカ・リボは整理
- スマホ支払いは絶対に延滞しない
- 健康状態は事前に確認
- 諸費用まで含めて資金計画
この“落とし穴”さえ避ければ、
介護職でも安全に住宅ローンは組めます。
あなたが安心してマイホームを手に入れるための参考になれば幸いです。
夜勤手当・残業代はどう見られる？（介護職特有の疑問に回答）
「介護職の住宅ローンで一番不安なのは、やっぱり収入のこと…」
このページを読んでいるあなたも、きっとこんな悩みを抱えているはずです。
- 夜勤手当は住宅ローン審査でちゃんと見てもらえるの？
- 残業代が多い年は有利になる？
- 夜勤が減ったら返済がきつくならない？
- ボーナス払いって危ないって聞くけど本当？
介護職の収入は、一般的な会社員と違って
「基本給＋夜勤手当＋残業代」
という構造で成り立っています。
だからこそ、住宅ローンを考えるときには特有の不安が生まれやすいのです。
ここでは、介護職の方が一番気になる「夜勤手当・残業代と住宅ローンの関係」を、現実的な目線で徹底解説します。
銀行は「安定収入」として何を評価するのか
まず最初に知っておいてほしい結論があります。
夜勤手当・残業代も、基本的には年収として評価されます。
「介護職の手当は審査で無視されるのでは？」
と思っている人も多いですが、それは誤解です。
銀行は基本的に、
- 源泉徴収票
- 給与明細
- 課税証明書
などに記載された“総支給額”をベースに判断します。
ただし大事なのは“安定性”
銀行が本当に見ているのは、
「その収入が来年も再来年も続く可能性が高いか」
という点です。
たとえば同じ年収450万円でも、
- 毎月安定している450万円
- 夜勤と残業で上下する450万円
では、後者のほうがやや慎重に見られます。
介護職ならではの評価ポイント
銀行は次のような点をチェックします。
- 夜勤に継続的に入っているか
- 手当の変動が大きすぎないか
- 一時的な増収ではないか
つまり、
「一過性の残業代」より
「継続的な夜勤手当」
のほうが評価されやすい傾向があります。
手当が評価されても“借り方”で安全性は別問題
ここが、この記事で一番伝えたい重要ポイントです。
多くの住宅ローン記事では、
- 手当は審査に含まれる
- だから年収として計算できる
という“審査目線の話”で終わっています。
でも介護職にとって本当に大事なのはそこではありません。
よくある危険パターン
- 今の夜勤回数を前提にローンを組む
- 残業代込みでギリギリの返済額にする
- 年収が高い年に合わせて借入額を決める
これは審査には通りやすいですが、
家計としては非常に危険な設計
になりがちです。
なぜなら…
介護職は将来、
- 体力的に夜勤がきつくなる
- 家庭の事情で夜勤ができなくなる
- 職場が変わって手当が減る
というリスクが常につきまといます。
減収耐性の作り方（夜勤ゼロでも回る返済）
では、介護職はどんな考え方で住宅ローンを組むべきなのか。
答えはシンプルです。
「夜勤手当がゼロになっても払える金額」で組む
これが最も安全な住宅ローン設計です。
具体例で考えてみましょう
たとえば、
- 基本給のみの手取り：22万円
- 夜勤込みの手取り：28万円
という人の場合。
多くの人は
「手取り28万円を基準に返済額を決める」
という発想をしてしまいます。
でも本当に安全なのは、
手取り22万円でも払える返済額にすること
なのです。
これが“介護職向けの住宅ローン思考”
一般の会社員なら
- 残業が多少減っても大きくは変わらない
ことが多いですが、
介護職は
夜勤の有無で収入が大きく変わる職業
だからこそ、特別な安全設計が必要になります。
ボーナス払いが危険になりやすい理由（介護職の現実）
住宅ローンの組み方には、
- 毎月払い
- ボーナス併用払い
があります。
一見、
「ボーナス払いを使えば毎月が楽になる」
と思いがちですが、介護職の場合は要注意です。
介護職のボーナスの特徴
- 施設の業績に左右されやすい
- 処遇改善加算で変動しやすい
- 職場が変わると大きく下がる
つまり、
“安定しにくい収入”
なのです。
ボーナス払いのリスク
- ボーナスが減った年に一気に苦しくなる
- 転職すると支払い計画が崩れる
- 将来ボーナス自体がなくなる可能性
特に介護職は、
ボーナスが“生活の当てにしにくい業界”
という現実があります。
結論
介護職の住宅ローンでは基本的に、
ボーナス払いは使わないほうが安全
と考えてください。
月々返済の上限を「手取りベース」で固定する考え方
ここからは、具体的で実践的な考え方です。
多くのサイトでは
- 年収の〇倍まで
- 返済比率は〇％まで
といった話が中心ですが、
介護職の場合はもっとシンプルに考えたほうが安全です。
おすすめの基準
「夜勤ゼロの月の“手取り”で無理なく払える額」
これを返済額の上限にする方法です。
目安ライン
一般的には、
- 手取りの20～25％以内
に毎月返済を収めるのが理想とされています。
例
- 夜勤ゼロ手取り：22万円
→ 安全な返済額：4.5～5.5万円 - 夜勤ゼロ手取り：25万円
→ 安全な返済額：5～6万円
この考え方なら、
- 夜勤が減っても
- 残業がなくなっても
- 転職しても
大きく生活が崩れにくくなります。
ここが他の記事にない“現場目線の結論”
一般の住宅ローン記事では、
- 手当は評価される
- 年収が高いほど有利
という“審査に通るための話”が中心です。
でも介護職にとって本当に大事なのは、
「審査に通るか」ではなく
「20年後も払えるか」
という視点です。
介護職の住宅ローンの最重要ルール
- 夜勤手当は“生活の余裕分”と考える
- 返済は基本給ベースで設計
- ボーナス払いは極力使わない
- 手取り基準で上限を決める
これさえ守れば、
介護職でも安心してマイホームを持てます。
最後に
「夜勤手当があるから今は大丈夫」
そう思って住宅ローンを組んでしまう人は本当に多いです。
でも介護職の現実を考えると、
それは最も危険な考え方
でもあります。
あなたが今後、
- 年齢を重ねても
- 働き方が変わっても
- 収入が減っても
安心して暮らせる住宅ローンを組むために、
この記事の考え方をぜひ活かしてください。
“審査に通るローン”ではなく、
“長く安心して払えるローン”
それが、介護職にとって一番正しい住宅ローンの形です。
まず結論が出る｜介護職向け「借りていいか」セルフ診断（5分）
「介護職でも住宅ローンは組めるらしい。でも…本当に私が借りて大丈夫？」
この不安こそ、今あなたが「介護職 住宅ローン」と検索している本当の理由ではないでしょうか。
多くの記事では、
- いくらまで借りられる
- 審査に通るコツ
- 金利の比較
といった“テクニック論”ばかりが書かれています。
でも介護職の人が本当に知りたいのは、
「審査に通るか」ではなく
「私が今、家を買っていいのか」
というもっと本質的な判断基準ですよね。
そこでここでは、介護職の働き方・収入の特徴を踏まえた
“本当に安全かどうかを判断するためのセルフ診断” を用意しました。
5分でチェックできて、結論がはっきり出ます。
ひとつずつ一緒に確認していきましょう。
診断① 家計が黒字（毎月の残りがある）
まず最初の診断ポイントは、とてもシンプルです。
今の生活で、毎月きちんとお金が残っていますか？
これは住宅ローンを考えるうえで、最も基本で最も重要な質問です。
具体的なチェック方法
ここ3か月を振り返ってみてください。
- 給料日直前でも貯金が減っていない
- 毎月数万円は自然と残る
- ボーナスに頼らなくても生活できている
これに当てはまるなら「合格」です。
逆に危険なサイン
- 給料日前はほぼ残高ゼロ
- クレジットカードで何とか回している
- ボーナスで補填している
この状態で住宅ローンを組むのは、かなり危険です。
介護職ならではの視点
介護職は、
- 夜勤の回数
- 残業の有無
で月の手取りがブレやすい仕事。
だからこそ、
「夜勤が少なかった月でも黒字か」
が重要な判断基準になります。
診断② 生活防衛資金（最低○か月分）
次の診断は「貯金」です。
住宅ローンは長い付き合い。
だからこそ、万が一への備えが欠かせません。
合格ラインの目安
生活費の6か月分以上の貯金があるか
これがひとつの安全基準です。
例
毎月の生活費が25万円なら、
- 25万円 × 6か月 ＝ 150万円
これくらいの“生活防衛資金”があると安心です。
なぜ介護職は特に大事？
介護職は、
- 体調不良
- 腰痛
- 家庭事情
などで働き方が急に変わることがあります。
そのとき、
「貯金があるかどうか」
が住宅ローン生活の命綱になります。
診断③ 借入整理（カード・リボ・車）
ここは見落とされがちですが、とても重要な診断です。
今あなたに、次のような借入はありませんか？
- カードローン
- リボ払い
- 分割払い
- マイカーローン
- 奨学金
判定基準
- リボ・カードローン → あると危険
- 車ローン → 金額次第で注意
- 奨学金 → 影響は小さめ
特に介護職の方は、
「夜勤明けの買い物→リボ払い」
という流れで、気づかないうちに借金が増えているケースが本当に多いです。
合格ライン
- リボ・カードローンはゼロ
- 分割払いは整理済み
- 車ローンがあっても返済に余裕あり
この状態なら安心して次に進めます。
診断④ 夜勤が減っても返済できる
これは介護職専用の、とても重要な診断項目です。
自分に質問してください
「もし来月から夜勤ゼロになっても、住宅ローンを払えますか？」
介護職の収入は、
- 基本給
- 夜勤手当
- 残業代
で成り立っています。
でも将来、
- 体力的な理由
- 家庭の事情
- 職場の都合
で夜勤が減る可能性は、誰にでもあります。
合格基準
- 夜勤なしの手取りでも返済可能
- ボーナスに頼らなくても大丈夫
これがクリアできない場合、
「今は大丈夫でも将来かなり危険」
というサインです。
診断⑤ 3年以内の大きな出費（出産・教育・親の介護）
最後は、将来のライフイベントの診断です。
介護職の家庭でよくある出費
- 出産・育児
- 子どもの進学
- 車の買い替え
- 親の介護
- 自分の資格取得
これらはすべて、住宅ローンと同時進行で家計を圧迫します。
チェックポイント
3年以内に、
- 大きな出費予定がある
- 収入が下がる可能性がある
場合は、住宅購入のタイミングを慎重に考える必要があります。
診断結果の見方
ここまでの5つを振り返ってみてください。
5つすべてOKなら
今のあなたは“住宅ローンを組んでいい状態”です。
介護職であっても、自信をもってマイホーム計画を進めて大丈夫。
3～4個OKの場合
- 借入額を抑える
- もう少し貯金を増やす
など、条件付きでGOの状態です。
2個以下しかOKがない場合
正直に言います。
今はまだ家を買うタイミングではありません。
でもそれは「介護職だから」ではなく、
家計の準備が整っていないだけ。
改善すれば必ずチャンスは来ます。
ここが他の記事にはない視点
一般の住宅ローン記事は、
- 年収いくらでいくら借りられる
- 審査のポイント
といった話ばかり。
でも介護職にとって本当に大事なのは、
「借りられるか」より
「借りていい状態か」
という判断です。
介護職特有の現実
- 体力仕事である
- 夜勤収入に依存しやすい
- 働き方が変わりやすい
だからこそ、他の職業よりも
“より慎重で現実的な判断基準”
が必要になります。
最後に｜この診断の本当の意味
このセルフ診断は、
「家を買わせないためのチェック」ではありません。
目的はただひとつ
あなたが無理なく、安心して
マイホーム生活を続けられるかどうか
を見極めること。
介護職は社会にとって欠かせない大切な仕事。
そして、介護職の人こそ安心して暮らせる家を持つ価値があります。
この診断を通して、
- 今が買い時なのか
- もう少し準備が必要なのか
その答えが少しでもクリアになれば幸いです。
いくら借りられる？より重要｜無理しない借入額の決め方
「介護職だと、住宅ローンっていくらまで借りられるんだろう？」
この疑問は、マイホームを考え始めた人が最初にぶつかるテーマです。
でも、ここで最初に大事な結論をお伝えします。
住宅ローンは“いくら借りられるか”より
“いくらなら無理なく返せるか”で決めるもの
特に介護職の場合は、
- 夜勤手当で年収が上下しやすい
- 体力的な働き方の変化が起きやすい
- 将来の収入が読みにくい
という特徴があります。
だからこそ、
借入可能額ギリギリで家を買う
という考え方はとても危険です。
ここでは、介護職の方が失敗しにくい「本当に安全な借入額の決め方」を、現実的な目線で解説していきます。
返済比率の考え方（手取りで見ると失敗しにくい）
多くの住宅ローン記事では、
- 年収に対して〇％まで
- 年収の〇倍まで
といった説明がされています。
しかし介護職の場合、この考え方だけでは不十分です。
なぜ年収ベースだと危険なのか？
介護職の収入は、
- 夜勤の回数
- 残業の有無
- 処遇改善手当
などで大きく変動します。
そのため、
「年収基準で返済額を決める」と
実際の生活感覚とズレやすい
という問題があります。
おすすめは“手取りベース”の計算
介護職に最も向いているのは、この考え方です。
返済額は“夜勤がない月の手取り”を基準に決める
安全な目安
- 手取りの20％以内：かなり安全
- 手取りの25％以内：標準ライン
- 手取りの30％超え：要注意
具体例
夜勤ゼロの手取りが22万円の人なら、
- 20％ → 4.4万円
- 25％ → 5.5万円
この範囲に毎月返済を収めるのが理想です。
これが介護職に最適な理由
- 夜勤が減っても生活が破綻しない
- 転職しても大きなダメージがない
- 体調変化にも対応できる
“手取り基準の返済設計”は、介護職にとって最も失敗しにくい方法です。
固定費（保険・通信・車）を減らすと借入は安全になる
実は借入額を決めるうえで、とても重要なのがこの視点。
住宅ローンの安全度は「今の固定費」でほぼ決まる
と言っても過言ではありません。
介護職家庭でよくある固定費
- 車のローン
- 任意保険
- 生命保険
- スマホ代
- サブスク
- ジム会費
これらが重いと、
同じ年収でも“返せる住宅ローン額”は大きく下がります。
具体的な改善例
- 格安SIMに変更
- 保険の見直し
- 不要なサブスク解約
- 車ローンの完済
これだけで毎月2～3万円浮くことは珍しくありません。
重要な考え方
住宅ローンを考えるときは、
「いくら借りるか」より
「固定費をどれだけ軽くできるか」
を先に考えるほうが安全です。
頭金は入れるべき？貯金が少ないときの最適解
介護職の方からよく聞かれるのが、
「頭金ってどれくらい必要ですか？」
という質問です。
昔の常識
- 頭金は2割必要
- 貯金がないと危ない
と言われていました。
今の現実
金利が低い現在は、
- フルローンでも審査は可能
- 頭金ゼロでも購入はできる
時代です。
でも介護職の場合は注意
介護職は将来の収入変動リスクがあるため、
“貯金ゼロでのフルローン”はかなり危険
というのが正直な結論です。
おすすめのバランス
- 生活防衛資金は必ず残す
- 無理に頭金で貯金を使い切らない
- 手元資金の余裕を最優先
これが介護職にとっての最適解です。
諸費用（仲介・登記・火災保険）まで込みで予算を組む
ここは多くの人が見落とす大きな落とし穴です。
「3,000万円の家を買う＝3,000万円あればOK」
ではありません。
実際にかかる諸費用
- 仲介手数料
- 登記費用
- 住宅ローン手数料
- 保証料
- 火災保険
- 引っ越し代
- 家具・家電
合計すると、
物件価格の5～10％程度
が別途必要になります。
介護職でよくある失敗
- 諸費用を考えずに物件を決める
- 手元資金がカツカツになる
- 入居後すぐ生活が苦しくなる
これは本当に多いパターンです。
安全な考え方
「物件価格＋諸費用」まで含めて
最初から予算として計算する
これがとても大切です。
マンション修繕積立・管理費／戸建て修繕費の見落とし
住宅ローンを考えるとき、多くの人が忘れがちなのが
“家を買った後の固定費”
です。
マンションの場合
- 管理費
- 修繕積立金
- 駐車場代
これらが毎月かかります。
よくある金額例
- 管理費：1～2万円
- 修繕積立：1～1.5万円
- 駐車場：1万円前後
合計で
毎月3～4万円
になることも普通です。
戸建ての場合
一見ランニングコストは安く見えますが、
- 外壁
- 屋根
- 設備交換
などの修繕費が将来必ず発生します。
介護職にとっての重要ポイント
住宅ローンの返済額だけでなく、
これらの“維持費込み”で
無理なく払えるか
を必ず計算してください。
ここが他の記事にはない核心
多くのサイトは
- いくら借りられる
- 年収の〇倍
という“審査目線”の話ばかり。
でも介護職にとって本当に必要なのは、
「審査に通る借入額」ではなく
「人生が破綻しない借入額」
です。
介護職向けの最重要ルール
- 夜勤ゼロの手取りで返済額を決める
- 手取りの25％以内に抑える
- 固定費を先に軽くする
- 諸費用まで含めて予算化
- 維持費も必ず計算に入れる
この5つを守れば、失敗リスクは大きく下がります。
最後に
「いくらまで借りられるか」を考え始めたときこそ、
一歩立ち止まって
“いくらなら安心か”を考えるタイミング
です。
介護職は社会に欠かせない大切な仕事。
そしてあなたには、安心して暮らせるマイホームを持つ価値があります。
無理のない借入額を選ぶことが、
その安心を守る一番の近道です。
この記事が、あなたの住宅ローン判断の羅針盤になれば幸いです。
雇用形態別｜介護職の住宅ローン攻略（正社員／非正規／転職組）
「介護職でも住宅ローンは組めるって聞くけど…私の働き方だとどうなんだろう？」
介護業界で働く人は、雇用形態が本当にさまざまです。
- 正社員
- 契約社員
- 派遣社員
- パート
- 転職したばかり
そのため、
「自分の立場だと住宅ローンは本当に通るの？」
という不安を抱えて「介護職 住宅ローン」と検索している人がとても多いのです。
結論から言うと、
雇用形態によって、住宅ローンの通りやすさは大きく変わります。
ただし“介護職だから不利”なのではなく、
あくまで「雇用の安定性」が評価の中心です。
ここでは雇用形態ごとに、
- 何が有利で
- 何が不利で
- どう対策すれば通りやすくなるか
を、介護職の現実に合わせて具体的に解説します。
正社員：通りやすいが「借りすぎ」に注意
まずは最も有利なケースから。
結論
正社員の介護職は、住宅ローン審査ではかなり有利です。
なぜ有利なのか
銀行が重視するのは、
- 雇用の安定性
- 継続的な収入
- 長期返済の確実性
正社員という立場は、この条件を最も満たしています。
よくある誤解
「介護職は給料が低いから不利では？」
と思われがちですが、
- 年収が極端に低くなければ
- 勤続年数がある程度あれば
職業名で不利になることは基本的にありません。
ただし最大の注意点
正社員の介護職で一番多い失敗は、
“通るからといって借りすぎること”
です。
典型的な危険パターン
- 夜勤手当込みの年収で上限まで借りる
- ボーナス払いを多用する
- 返済比率ギリギリで組む
これは審査には通りやすいですが、
将来の家計リスクはとても高くなります。
正社員の介護職が守るべき鉄則
- 夜勤ゼロでも返せる額で組む
- 手取りの25％以内に抑える
- ボーナス払いは極力使わない
この考え方があれば、正社員は非常に強い立場です。
契約社員・派遣：評価ポイントと通し方（勤続・更新・収入安定）
次に多いのが、
- 契約社員
- 派遣社員
として働く介護職のケース。
正直な現実
正社員よりは、どうしても不利になります。
理由はシンプルで、
- 契約期間が決まっている
- 雇用が不安定と見られる
からです。
それでも通る可能性は十分ある
ポイントは次の3つ。
①勤続年数
- 同じ職場で1年以上
- 更新実績がある
これだけで評価は大きく上がります。
②収入の安定
- 毎月の給与変動が少ない
- シフトが安定している
“派遣だからダメ”ではなく、
「安定して稼いでいるか」
が見られます。
③実績の積み上げ
- 直近の源泉徴収票
- 給与明細
- 在籍証明
これらで安定性を証明できれば、十分に可能性はあります。
通しやすくする具体策
- 申込は勤続1年以上になってから
- 可能なら正社員登用後に申し込む
- リボやカードローンをゼロにする
この3つを守るだけで通過率は大きく上がります。
パート：単独ローンが難しいときの現実解（合算・物件・金額）
パート勤務の介護職の場合は、正直なところハードルが高めです。
現実的な結論
パート単独での住宅ローンはかなり難しい
これが多くの金融機関の実情です。
でも方法はあります
現実的な選択肢
- 配偶者との収入合算
- ペアローン
- 借入額を大幅に抑える
- 頭金を多めに入れる
介護職パートの王道パターン
- 夫（正社員）メイン
- 妻（パート）を合算
この形なら十分に住宅ローンは現実的です。
どうしても単独で組みたい場合
- 物件価格を大きく下げる
- フラット35を検討
- 正社員転換を先に目指す
といったルートが現実解になります。
転職直後：待つべきケース／通る可能性があるケース
介護業界は転職がとても多い業界です。
そのため、
「転職したばかりだけど住宅ローン組める？」
という相談は本当に多いです。
基本ルール
- 勤続1年以上 → 問題なし
- 勤続6か月～1年 → 銀行次第
- 勤続3か月未満 → かなり不利
これが一般的な目安です。
待つべきケース
- 試用期間中
- 転職して数か月
- 収入が安定していない
この場合は、
半年～1年待つのが安全
です。
通る可能性があるケース
- 同業種からの転職
- 年収が大きく上がっている
- 正社員で雇用が安定
- 過去の勤続が長い
こうした条件がそろえば、
転職直後でも可能性はあります。
勤続が短い人がやるべき準備（書類・説明・信用作り）
「勤続が短い＝即アウト」ではありません。
大事なのは、
短さをどうカバーするか
です。
できる対策一覧
①書類をしっかりそろえる
- 雇用契約書
- 在籍証明
- 給与明細
- 前職の源泉徴収票
これで“安定性”を補強できます。
②信用情報をクリーンに
- リボ払い完済
- カードローン解約
- 支払い遅れゼロ
勤続が短いほど、
信用情報のキレイさが重要になります。
③頭金を多めに
勤続が弱いぶん、
自己資金の厚み
が大きなプラス材料になります。
ここが他の記事にない本当の結論
多くの住宅ローン記事は、
- 年収
- 金利
- 審査テクニック
ばかりを語ります。
でも介護職の場合、本当に大事なのは
“あなたの雇用形態に合った戦略を取ること”
です。
今日の要点まとめ
- 正社員：通りやすいが借りすぎ注意
- 契約・派遣：勤続と安定がカギ
- パート：合算が現実的
- 転職直後：基本は待つのが安全
- 勤続短め：書類と信用でカバー
最後に
介護職は働き方の幅が広いぶん、
住宅ローンの戦略も人それぞれです。
でもひとつだけ確かなことがあります。
あなたの雇用形態に合った正しい準備をすれば、
介護職でも住宅ローンは十分に現実的
この記事が、あなたの不安を解消し、
最適な一歩を踏み出すヒントになれば幸いです。
団信で詰まないために｜健康不安がある介護職の注意点
「住宅ローンを組みたいけど…健康面が不安で団信に通るか心配」
介護職として働いていると、
- 腰痛やヘルニア
- 不眠
- メンタルの不調
- 通院歴
- 服薬
など、体や心に何らかの不安を抱えている人は少なくありません。
そのため、
「介護職 住宅ローン」と検索する人の多くが
“団信（団体信用生命保険）で引っかかるのでは？”
という不安を持っています。
住宅ローンでは通常、団信への加入がほぼ必須。
ここでつまずくと、せっかく家を買いたくてもローン自体が組めなくなってしまいます。
このページでは、介護職の方が特に気にする
- メンタル通院
- 持病
- 服薬
などを踏まえた「団信対策」を、現実的な目線で分かりやすく解説します。
団信で聞かれること（申告の基本）
まず大前提として知っておきたいのは、
団信は“健康診断”ではなく“自己申告”が基本
という点です。
申込時に主に聞かれる内容
金融機関や保険会社によって違いはありますが、一般的には次のような質問があります。
- 過去○年以内の入院・手術歴
- 現在の通院・治療の有無
- 服薬している薬
- 医師から指摘されている病気
- がん・心臓病・高血圧などの既往歴
ここで重要なのは、
「完璧に健康でなければダメ」
ではない
ということです。
最も大事なルール
事実を正確に申告すること
- 大丈夫だと思って黙っておく
- 不利になりそうだから書かない
こうした“虚偽申告”は、後から大きなトラブルになります。
メンタル通院・服薬がある場合の考え方
介護職の方から最も相談が多いのが、このテーマです。
- 仕事のストレス
- 夜勤の不規則な生活
- 人間関係の悩み
などで、
不眠やメンタル不調で通院した経験がある
という人は決して珍しくありません。
よくある不安
- 「心療内科に通っていたら即NG？」
- 「睡眠薬を飲んでいるとアウト？」
- 「過去の通院歴が不利になる？」
現実的な答え
メンタル通院＝即団信NGではありません。
実際の判断は、
- 病名
- 通院期間
- 現在の状態
- 服薬の有無
などで総合的に決まります。
通りやすいケース
- 一時的な不眠で短期間の通院
- 現在は通院・服薬なし
- 軽い適応障害などで既に回復
厳しくなりやすいケース
- うつ病で現在も通院中
- 長期間の服薬
- 休職歴あり
この場合でも、後述する“別ルート”があります。
ワイド団信・引受基準緩和型の選び方（コストと条件）
「通常の団信に通らなかった…」
そんなときの強い味方が
ワイド団信（引受基準緩和型）
です。
ワイド団信とは？
- 健康条件がゆるめ
- 持病があっても入りやすい
- その代わり金利が少し上がる
という仕組みの団信です。
介護職との相性が良い理由
介護職はどうしても、
- 腰痛
- 不眠
- ストレス関連
などで通常団信に通りにくいケースがあります。
そんなときでも、
ワイド団信なら通る
という事例はとても多いです。
デメリットも理解しておく
- 金利が＋0.2～0.3％程度上がる
- 総返済額が増える
ただし、
「団信に入れなくて家を買えない」
よりははるかに現実的な選択肢
です。
団信に入れない場合の代替（フラット系・生命保険設計）
それでも、
- ワイド団信でも難しい
- 持病が重い
というケースもあります。
その場合の有力な選択肢
フラット35（団信任意）
フラット35は、
- 団信に入れなくても利用可能
- 住宅ローン自体は組める
という大きな特徴があります。
代替策としての保険設計
団信に入れない場合でも、
- 既存の生命保険
- 収入保障保険
などを組み合わせて、
“団信の代わり”を作る
という方法もあります。
ここが重要
団信NG＝住宅ローン不可
ではありません。
選択肢は必ず複数ある
ということを覚えておいてください。
「健康不安×無理な返済」が最悪になる理由
ここが、この記事で最も伝えたいポイントです。
介護職で健康不安がある場合、
「団信に通るかどうか」だけでなく
「返済計画の安全性」も超重要
になります。
なぜか？
介護職はそもそも
- 体力仕事
- 夜勤あり
- 心身の負担が大きい
という職種。
そこに、
- 持病
- 通院
- 服薬
という要素が重なると、
将来の収入が下がるリスク
が普通の人より高くなります。
その状態で
- ギリギリの借入
- 夜勤前提の返済
- ボーナス払い多め
をしてしまうと、
家計が一気に崩れる可能性
が非常に高いのです。
介護職×健康不安の人が守るべき鉄則
団信に通る・通らない以前に、次の考え方が必須です。
絶対ルール
- 夜勤ゼロでも払える返済額
- 手取りの25％以内
- 生活防衛資金を確保
- ボーナス払いは使わない
健康に不安があるほど、
“守りの住宅ローン設計”
が何より大切になります。
ここが他の記事にはない視点
一般的な団信記事は、
- 申告方法
- 通る・通らない
という“審査の話”だけで終わりがちです。
でも介護職の場合は違います。
団信に通るかどうか以上に、
健康状態を踏まえた返済計画が最重要
という点を忘れてはいけません。
最後に
健康に不安があると、
「もう家を買うのは無理かも…」
と落ち込んでしまう人も多いです。
でも現実は、
- ワイド団信
- フラット35
- 代替保険
など、選択肢は必ずあります。
そして何より大切なのは、
“無理をしない住宅ローンを選ぶこと”
介護職として長く安心して働き続けるためにも、
健康と家計の両方にやさしいマイホーム計画を立てていきましょう。
この記事が、その判断材料になれば幸いです。
ローンの種類と選び方｜介護職に合う戦略（固定・変動・フラット）
「住宅ローンって種類が多すぎて、どれを選べばいいのか分からない…」
介護職として働きながらマイホームを考えているあなたも、きっとこんな疑問を持っているはずです。
- 変動金利と固定金利、どっちがいい？
- フラット35って介護職に向いている？
- 銀行はどうやって選べばいい？
- 審査に落ちたらどうすればいい？
実は住宅ローン選びは、
「どれが一番お得か」ではなく
「あなたの働き方・性格・将来リスクに合うか」
で決めるのが正解です。
特に介護職は、
- 夜勤で収入が変動しやすい
- 体力的な不安がある
- 将来の働き方が変わりやすい
という特徴があるため、一般論だけで選ぶと失敗しやすい職業でもあります。
ここでは“介護職目線”で、住宅ローンの種類と選び方を具体的に解説します。
変動金利が向く人／固定金利が向く人（不安度で決める）
まずは住宅ローンの基本である、この2つ。
- 変動金利
- 固定金利
どちらを選ぶべきかは、介護職の方にとって大きな悩みですよね。
変動金利の特徴
- 金利が低め
- 毎月返済が安くなりやすい
- ただし将来の金利上昇リスクあり
固定金利の特徴
- 金利はやや高め
- 返済額がずっと一定
- 将来の安心感がある
介護職にとっての現実的な選び方
ここで大事なのは、
「性格」と「働き方の安定度」
です。
変動金利が向く人
- 貯金に余裕がある
- 金利変動をそこまで気にしない
- 夜勤が安定して続けられる見通し
- 家計管理が得意
固定金利が向く人
- 将来の不安が強い
- 夜勤収入に依存している
- 金利変動が怖い
- 家計にあまり余裕がない
介護職ならではのポイント
介護職は、
- 収入が手当で上下しやすい
- 将来の働き方が変わりやすい
という特徴があります。
そのため、
「迷うくらいなら固定金利」
という選択が、心理的にも家計的にも安全なケースが多いです。
フラットの特徴（雇用・団信・長期安定の相性）
介護職ととても相性が良い住宅ローンのひとつが、
フラット35
です。
フラット35の主なメリット
- 全期間固定金利
- 雇用形態の影響を受けにくい
- 団信が任意
- 長期の安定返済が可能
なぜ介護職に向いているのか？
介護職の方には次のような特徴があります。
- 正社員以外の働き方も多い
- 転職が比較的多い
- 健康不安がある人も多い
こうした人でも、
フラット35なら利用しやすい
という大きなメリットがあります。
特におすすめの人
- 契約社員・派遣の介護職
- 転職したばかり
- メンタル通院などで団信が不安
- 将来の金利上昇が怖い
このような人にとって、フラット35は非常に有力な選択肢です。
借り換え前提で組むのはアリ？（条件と注意点）
最近よく聞くのが、
「とりあえず変動で組んで、あとで借り換えればいい」
という考え方。
これは一見合理的に見えますが、介護職の場合は注意が必要です。
借り換え前提が成立する条件
- 将来も安定収入が見込める
- 信用情報がずっとクリーン
- 年齢がそこまで高くない
介護職だと起こりやすいリスク
- 体調不良で収入ダウン
- 転職で勤続が短くなる
- 年齢が上がって審査が厳しくなる
こうなると、
借り換えしたくてもできない
という状況に陥ることがあります。
結論
介護職の場合、
「借り換え前提のギリギリ設計」は危険
最初から無理のない金額で組むことが大前提です。
銀行選びで変わるポイント（審査・金利・団信・手数料）
「どの銀行で借りるか」も、実はとても重要です。
銀行ごとに違うポイント
- 審査の通りやすさ
- 金利条件
- 団信の内容
- 手数料
- 諸費用
介護職が特に見るべき点
①審査基準
- 夜勤手当の評価
- 雇用形態の扱い
- 勤続年数の見方
これらは銀行ごとに微妙に違います。
②団信の条件
- メンタル通院の扱い
- ワイド団信の有無
- 保障内容
健康不安がある人ほど重要なポイントです。
③手数料
- 事務手数料
- 保証料
- 繰上返済手数料
トータルコストで比較することが大切です。
実務的なコツ
最初から1行に絞らず、2～3行に事前審査を出す
これだけで、選択肢が大きく広がります。
事前審査で落ちる理由と、改善の順番
「事前審査に落ちてしまった…」
これは介護職に限らずよくあることですが、原因の多くはパターン化されています。
よくある落ちる理由
- リボ払い残高
- カードローン
- スマホの支払い遅れ
- 勤続年数が短い
- 借入希望額が大きすぎる
- 団信での健康問題
改善の正しい順番
- リボ・カードローンの完済
- 信用情報のクリーン化
- 借入希望額の見直し
- 勤続実績を積む
- ワイド団信・フラットの検討
重要な考え方
一度落ちた＝一生ダメ
ではありません。
原因をつぶせば、必ず道は開けます。
ここが他の記事にはない“介護職視点の結論”
一般の住宅ローン記事は、
- 金利の低さ
- お得さ
ばかりを強調します。
でも介護職にとって本当に大事なのは、
“安心して返し続けられるローンを選ぶこと”
です。
介護職向けの選び方まとめ
- 不安が強い人 → 固定金利
- 収入が安定 → 変動も検討可
- 雇用が不安定 → フラット35
- 健康不安あり → 団信条件重視
最後に
住宅ローン選びに「絶対の正解」はありません。
でも介護職の場合は、はっきり言えます。
金利の安さより“安心感”を優先する
これが最も失敗しにくい戦略です。
あなたの働き方・健康状態・性格に合ったローンを選び、
安心してマイホーム生活をスタートさせてください。
この記事が、その判断の助けになれば幸いです。
共働き・ペアローンの落とし穴（介護職×家庭の現実で判断する）
「夫婦どちらも介護職だけど、2人の収入を合わせれば住宅ローンは組めるよね？」
共働きが当たり前になった今、住宅ローンでも
- 収入合算
- ペアローン
を検討する人がとても増えています。
特に介護職の家庭では、
- 1人の年収だけでは希望の家が買えない
- でも2人合わせれば届く
というケースが多いため、
「共働き前提のローンで家を買う」
という発想になりやすいのです。
しかし、ここには介護職ならではの“落とし穴”がたくさんあります。
このページでは、表面的なローンの話ではなく、
介護職の働き方・家庭事情を踏まえた
“本当に安全な共働きローンの考え方”
を徹底解説します。
収入合算／ペアローンの違い（責任の重さが違う）
まず最初に整理しておきたいのが、この2つの違いです。
多くの人が混同していますが、まったく別の仕組みです。
①収入合算
- 主債務者：どちらか1人
- もう1人：連帯保証人・連帯債務者
- ローンは基本1本
②ペアローン
- 夫婦それぞれが別々にローンを組む
- ローンが2本になる
- お互いに連帯保証人になる
最大の違い
ペアローンのほうが“責任もリスクも重い”
という点です。
介護職家庭にとっての重要ポイント
- どちらかが働けなくなったとき
- どちらかが転職したとき
- 夜勤ができなくなったとき
の影響が、ペアローンのほうが大きくなります。
育休・時短・退職で返済が崩れる典型パターン
介護職の家庭で最も多い失敗が、このケースです。
典型的な流れ
- 夫婦ともフルタイムで働いている
- 2人の収入合算で住宅ローンを組む
- 出産・育児で妻が時短勤務に
- 夜勤ができなくなる
- 世帯収入が大きくダウン
結果として…
住宅ローンだけが重くのしかかる
という状況になりがちです。
介護職特有のリスク
介護職は特に、
- 夜勤ありきの収入
- 体力依存の働き方
のため、
子育てとの両立で収入が下がりやすい職業
でもあります。
よくある危険な発想
- 「今の2人の年収なら大丈夫」
- 「子どもができても何とかなる」
- 「夜勤を続ければ平気」
これはかなりリスクの高い考え方です。
離婚リスク・名義問題で揉めない設計
あまり触れたくないテーマですが、非常に重要です。
ペアローンの怖い現実
もし万が一、離婚になった場合――
- ローンは簡単に外せない
- 名義変更は難しい
- 住み続ける人が返済に苦しむ
という問題が起きやすいのです。
介護職家庭で起こりやすい要因
- 夜勤による生活リズムのズレ
- 仕事のストレス
- 育児・家事の負担増
- 親の介護問題
こうした要素が重なり、
家庭の状況が変わりやすい
という特徴があります。
安全な考え方
できる限り、
「どちらか一方の名義だけでも回る設計」
にしておくことが、将来トラブルを防ぐ最大のコツです。
「片方の収入がゼロでも回る」安全ライン
ここがこの記事で一番伝えたいポイントです。
介護職の共働きローンの鉄則
どちらか1人の収入だけでも返せる金額で組む
これが最も安全なラインです。
具体例
- 夫の手取り：25万円
- 妻の手取り：22万円
この場合でも、
「夫の25万円だけで払える返済額」
を基準にするのが理想です。
なぜここまで慎重に？
介護職は将来、
- 体力的に夜勤が無理になる
- 家庭事情で働き方が変わる
- 転職で収入が下がる
といった可能性が他職種より高いからです。
危険ライン
次のようなローン設計は要注意です。
- 2人ともフルタイム前提
- ボーナス払い多め
- 夜勤手当込みでギリギリ
これは“審査は通っても危険なローン”です。
夫婦で合意しておくべきこと（家計・働き方・住み替え）
最後に、住宅ローンを組む前に必ず話し合っておくべきことを整理します。
①家計ルール
- 返済はどちらが中心で払う？
- 生活費の分担は？
- 貯金の優先順位は？
②働き方のルール
- 子どもができたらどちらが時短？
- 夜勤はいつまで続ける？
- 体調不良時の対応は？
③将来プラン
- 転職の可能性
- 親の介護が始まったとき
- 住み替えや売却の想定
これがないままローンを組むと…
お金の問題＝夫婦の問題
になり、家計も家庭も崩れやすくなります。
ここが他の記事にはない“介護職家庭のリアル視点”
一般の住宅ローン記事では、
- 収入合算のメリット
- ペアローンで借入額アップ
といった話が中心です。
でも介護職の家庭では、
“借りられる額を増やすこと”自体がリスクになる
という現実があります。
介護職×共働きローンの本当の結論
- 2人の収入を“限界まで使わない”
- どちらか1人でも回る設計
- ボーナス・夜勤に頼らない
- 将来の働き方変化を前提にする
これが失敗しない唯一の道です。
最後に
共働きで家を買うこと自体は、決して悪いことではありません。
でも介護職の家庭では、
「今の収入」ではなく
「将来の変化」に合わせた設計
が何より大切です。
住宅ローンは、家族の幸せのためのもの。
そのローンが原因で生活が苦しくなっては本末転倒です。
この記事をきっかけに、
あなたの家庭に合った“無理のない選択”をしてください。
物件選びも重要｜介護職が後悔しない家の条件（働き方から逆算）
「住宅ローンのことばかり考えていたけど…そもそも“どんな家”を選べばいいんだろう？」
介護職の方がマイホームを検討するとき、どうしても
- 借入額
- 金利
- 審査
といった“お金の話”に意識が集中しがちです。
でも実は、介護職にとってはそれと同じくらい――
いや、それ以上に重要なのが
“物件選びそのもの”
です。
介護職は、
- 夜勤がある
- シフトが不規則
- 体力勝負の仕事
- 将来の働き方が変わりやすい
という、他の職業にはない特徴があります。
だからこそ、
一般的な「家選びの基準」だけで決めると、
あとで大きく後悔しやすい
という落とし穴があるのです。
ここでは、介護職の働き方から逆算した
“本当に失敗しない家の選び方”を具体的に解説します。
通勤時間は短いほど勝ち（夜勤明けの事故リスク含む）
まず最初に断言します。
介護職の家選びで最も大事なのは「通勤時間」
と言っても過言ではありません。
なぜそこまで重要なのか？
介護職の働き方は、
- 夜勤
- 早番
- 遅番
- 不規則シフト
が当たり前。
その中で通勤時間が長いと――
こんな問題が起こります
- 夜勤明けの運転がつらい
- 電車での長時間移動が体に負担
- 睡眠時間が削られる
- 体力回復が追いつかない
特に怖いのが「夜勤明けの事故リスク」
眠気が強い状態での通勤は、
通常の通勤よりはるかに危険
です。
介護職の物件選びの鉄則
- できれば職場から30分以内
- どんなに遠くても45分以内
- 可能なら自転車圏内
これは住宅ローンの金額以上に、
あなたの生活の質を左右します。
夜勤明けに寝られる環境（遮光・防音・間取り）
次に重要なのが、
「昼間でもしっかり眠れる家かどうか」
という視点です。
介護職ならではの悩み
- 夜勤明けに眠れない
- 外の音で目が覚める
- 明るくて寝つけない
このストレスが続くと、仕事にも大きく影響します。
物件選びの具体チェック
- 幹線道路沿いではない
- 交通量が少ない
- 窓が二重サッシ
- 寝室が静かな位置
間取りのポイント
- 寝室はリビングから離れている
- 子ども部屋と分けられる
- 日中でも暗くできる配置
見落としがちなポイント
- 上階・隣室の生活音
- エレベーターの近さ
- ゴミ置き場の位置
介護職の家選びでは、
「昼間の睡眠環境」を最優先
で考えるのが正解です。
シフト生活に強い設備（浴室乾燥・食洗機・宅配）
介護職はとにかく時間が不規則。
だからこそ、
“家事を楽にしてくれる設備”
の重要度がとても高くなります。
特に役立つ設備トップ3
①浴室乾燥機
- 夜勤明けでも洗濯できる
- 天候に左右されない
- 部屋干しの手間が減る
②食洗機
- 疲れて帰っても家事が楽
- 時短効果が大きい
- 生活リズムが整いやすい
③宅配ボックス
- 不在が多くても安心
- 受け取りストレスがない
- シフト勤務と相性抜群
逆に避けたい物件
- 収納が極端に少ない
- 動線が悪い
- 設備が古く家事負担が大きい
住宅ローンの金額より、
「毎日の楽さ」
のほうが、介護職にはずっと重要です。
将来の親の介護を織り込む（同居・近居・バリアフリー）
介護職の方が家を買うとき、意外と忘れがちなのが
“自分の親の介護”
という視点です。
よくある将来シナリオ
- 親との同居
- 近居サポート
- 実家の介護サポート
これをまったく考えずに家を買うと、
後から大きく後悔することがあります。
事前に考えるべきこと
- 親と同居できる間取りか
- 1階だけで生活できるか
- バリアフリー対応は可能か
介護職ならではの現実
仕事で介護をしていても、
自分の親の介護はまったく別問題
将来のライフプランまで含めた家選びが重要です。
戸建て／マンションの相性（修繕・管理の現実）
「戸建てがいいか、マンションがいいか？」
これも介護職には大きなテーマです。
マンションが向く人
- 共用部分の管理を任せたい
- ゴミ出しが楽なほうがいい
- セキュリティ重視
- 駅近に住みたい
戸建てが向く人
- 夜勤明けに静かに過ごしたい
- 足音を気にしたくない
- 駐車場が必要
- 将来の同居を考えている
介護職視点の現実
- マンション：管理は楽だが毎月の固定費あり
- 戸建て：自由度は高いが修繕は自己責任
重要ポイント
住宅ローンの返済だけでなく、
- 管理費
- 修繕積立金
- 将来の修繕費
まで含めて判断することが大切です。
ここが他の記事にはない“介護職専用の物件選び視点”
一般的な住宅購入記事では、
- 資産価値
- 立地
- 将来の売却
といった話が中心です。
でも介護職の場合、本当に大事なのは
“毎日の働き方に合っているか”
という超実用的な視点。
介護職の家選びの優先順位
- 通勤の短さ
- 昼間の睡眠環境
- 家事のしやすさ
- 将来の介護対応
- 修繕・管理の現実
この順番で考えると失敗しません。
最後に
住宅ローンは長い付き合いですが、
家そのものとはもっと長い付き合いになります。
介護職のあなたにとって大切なのは、
見た目が良い家
ではなく
“働き続けられる家”
です。
この記事を参考に、
あなたの働き方にぴったり合ったマイホームを選んでください。
それこそが、介護職にとって一番の“後悔しない住宅ローン”につながります。
準備ロードマップ｜介護職が住宅ローンに通るまでの最短手順
「介護職でも住宅ローンは組めるって分かった。でも、実際に何から始めればいいの？」
ここまで情報を集めてきたあなたが、今まさに抱えている疑問だと思います。
住宅ローンは、
- いきなり物件探し
- とりあえず銀行に相談
から始めると、ほとんどの場合うまくいきません。
特に介護職は、
- 夜勤手当による収入の変動
- 転職リスク
- 健康面の不安
など、他の職業より考えるべきポイントが多いため、
“正しい順番で準備すること”
が成功のカギになります。
ここでは、介護職の方が最短ルートで安全に住宅ローンを通すための
実践的な5ステップのロードマップをお伝えします。
ステップ① 家計の見える化（固定費・貯蓄・借入）
すべてのスタートはここからです。
いきなりローンの話に進まないこと
が何より大切。
まずやるべきこと
今の家計を、徹底的に“見える化”します。
- 毎月の手取り
- 固定費
- 変動費
- 貯金額
- 既存の借入
介護職ならではのポイント
必ず次の2パターンで計算してください。
- 夜勤が多い月
- 夜勤が少ない月
特に重要なのは、
“夜勤が少ない月でも黒字かどうか”
です。
ここでのゴール
- 毎月いくらまでなら無理なく返済できるか
- 生活防衛資金は十分か
この2つをはっきりさせること。
目安
- 生活防衛資金：最低6か月分
- 返済額：夜勤ゼロ手取りの25％以内
これが介護職の安全ラインです。
ステップ② 信用情報の整理（延滞・リボ・解約）
次にやるべきは、
あなたの“信用状態”をきれいにすること
です。
介護職で特に多いNGポイント
- クレジットカードのリボ払い
- カードローン
- スマホ分割の遅れ
- 多数のクレジットカード
優先的にやること
- リボ払いを完済
- カードローンを完済
- 使っていないカードの解約
- 支払い遅れをゼロにする
ここが重要
介護職は、
- シフト制
- 夜勤生活
のため、支払い管理が乱れやすい職種。
だからこそ、
信用情報の整理は最優先
なのです。
ステップ③ 事前審査→予算の確定
家計と信用を整えたら、ようやくここで
事前審査
に進みます。
事前審査の目的
- いくら“借りられるか”
- いくら“借りていいか”
この2つを明確にすること。
介護職の賢いやり方
- 2～3行に事前審査を出す
- フラット35も候補に入れる
- ワイド団信の有無を確認
大切な考え方
審査に通った金額＝予算
ではありません。
予算の決め方
- 夜勤ゼロでも返せる額
- 手取りの25％以内
- ボーナス払いなし
これを満たす金額を“本当の予算”にします。
ステップ④ 物件探し（優先順位の固定）
予算が固まってから、ようやく物件探しです。
介護職の物件選びの優先順位
- 通勤時間
- 夜勤明けの睡眠環境
- 家事のしやすさ
- 将来の介護対応
- 修繕・維持コスト
やってはいけない順番
- 先に物件に一目ぼれ
- その物件に合わせてローンを組む
これは失敗の王道パターン。
介護職ならではのチェック
- 夜勤明けに静かか
- 防音・遮光は十分か
- シフト生活と相性が良いか
“働き方に合う家かどうか”を最優先にしてください。
ステップ⑤ 本審査・契約前チェック（諸費用・保険・修繕）
最後のステップは、意外と見落としが多い工程です。
本審査前の最終確認
- 借入額は本当に安全か
- 諸費用は含まれているか
- 団信は問題ないか
特に注意すべきポイント
①諸費用
- 仲介手数料
- 登記費用
- 住宅ローン手数料
- 火災保険
物件価格だけでなく、
総額で無理がないか
を必ずチェック。
②維持費
- マンションの管理費・修繕積立
- 戸建ての将来修繕費
③団信
- 健康状態の申告
- ワイド団信の検討
介護職は健康面の不安が出やすい職種なので、
ここは特に慎重に確認します。
ここが他の記事にはない“介護職専用ロードマップ”
一般の住宅ローン記事では、
- 事前審査
- 物件探し
- 本審査
という流れだけが紹介されがちです。
でも介護職の場合は、
家計と信用の準備を最初に徹底すること
が何より重要。
介護職が失敗しないための核心
- 夜勤依存の予算にしない
- 信用情報を最優先で整える
- 物件より先に予算を固定
- 諸費用まで含めて計画
この順番を守るだけで、
住宅ローン成功率は一気に上がります。
最後に
住宅ローンは人生で一番大きな買い物。
だからこそ、
「なんとなく」ではなく
「正しい手順で」
進めることが大切です。
このロードマップ通りに進めれば、
- 無理のない借入
- 安心できる返済
- 介護職でも安全なマイホーム
が必ず実現できます。
あなたのマイホーム計画が、
不安ではなく“安心”に変わることを願っています。
よくある質問（検索の取りこぼし回収）
ここまで記事を読んでいただいても、きっとまだこんな疑問が残っているはずです。
- 本当に介護職でも不利じゃないの？
- 夜勤手当はどう扱われる？
- 勤続が短いとやっぱりダメ？
「介護職 住宅ローン」と検索している人が必ず気にする、リアルな疑問をQ&A形式でまとめました。
一般的な解説ではなく、介護職の現場事情に寄り添って正直に答えていきます。
介護職は職業的に住宅ローンで不利？
Q. 介護職という職業だけで、住宅ローン審査は不利になりますか？
A. いいえ。不利にはなりません。
これはまず安心してほしいポイントです。
住宅ローン審査で見られるのは、
- 年収
- 勤続年数
- 雇用形態
- 信用情報
- 返済計画
といった“あなた個人の信用力”であって、
「介護職だからダメ」という判断は基本的にありません。
むしろ評価されやすい面もある
介護職は、
- 社会的に需要が高い
- 雇用が比較的安定している
- 転職先が見つかりやすい
という特徴があるため、
極端に不利になる職業ではありません。
ただし注意点
不利ではありませんが、
- 年収が低めになりやすい
- 夜勤手当で収入が変動しやすい
という“構造的な弱点”はあります。
つまり、
職業名ではなく「収入構造」がポイント
というのが正しい理解です。
夜勤手当込みの年収で審査は通る？
Q. 夜勤手当や残業代も含めた年収で審査してもらえますか？
A. はい。基本的には評価されます。
銀行は原則として、
- 源泉徴収票
- 給与明細
に記載された総支給額をもとに審査します。
そのため、
夜勤手当込みの年収で審査自体は可能
です。
でもここが重要
審査に通ることと、
“安全に返せること”
はまったく別問題です。
介護職の最大の落とし穴
- 夜勤が減った
- 体力的に夜勤ができなくなった
この瞬間に返済が苦しくなるケースが非常に多いのです。
結論
審査には使える
でも返済計画では“当てにしすぎない”
これが介護職の正しい考え方です。
勤続1年未満でも通る？
Q. 転職したばかり・勤続が短くても住宅ローンは組めますか？
A. ケースバイケースですが、ハードルは上がります。
一般的な目安は次のとおりです。
- 勤続1年以上 → 問題なし
- 6か月～1年 → 銀行次第
- 3か月未満 → かなり厳しい
介護職ならではの事情
介護業界は転職が多いため、
- 同業種からの転職
- 正社員としての転職
であれば、比較的柔軟に見てもらえることもあります。
安全なアドバイス
可能なら、
勤続1年を超えてから申し込む
これが一番確実です。
奨学金があると落ちる？
Q. 奨学金を返済中ですが、住宅ローンは不利になりますか？
A. 大きなマイナスにはなりません。
奨学金は、
- 将来の投資に近い借入
- 金利も低い
という扱いのため、
“即アウト要素”にはなりにくい
のが実情です。
ただし影響はある
- 返済比率にはカウントされる
- 借りられる額がやや下がる
という点は理解しておきましょう。
むしろ注意すべきは
奨学金そのものよりも、
- カードローン
- リボ払い
- 分割払い
のほうがはるかにマイナスです。
団信に入れないと家は買えない？
Q. 健康面が不安で団信に入れない場合、住宅ローンは無理ですか？
A. いいえ。方法はあります。
確かに多くの住宅ローンでは団信加入が必須ですが、
代替ルートがあります
- ワイド団信（基準緩和型）
- フラット35（団信任意）
- 生命保険での代替設計
介護職でよくあるケース
- メンタル通院
- 腰痛
- 不眠
などがあっても、
選択肢がゼロになるわけではありません。
ただし重要な視点
健康に不安がある場合は特に、
無理な借入額にしないこと
が最優先です。
審査に落ちたら何から直す？
Q. 事前審査に落ちてしまいました。どうすればいいですか？
A. 原因を順番に潰していけば、再挑戦は可能です。
よくある原因トップ5
- リボ・カードローン
- クレジットの延滞履歴
- 借入希望額が大きすぎ
- 勤続年数が短い
- 団信の健康問題
改善の正しい順番
- リボ・カードローンの完済
- 支払い遅れの解消
- 借入希望額の引き下げ
- 勤続実績を積む
- ワイド団信やフラットの検討
大事な考え方
一度落ちた＝永久にダメ
ではありません。
正しく直せば、通る可能性は十分あります。
ここが他の記事にはない“介護職目線の総まとめ”
多くの住宅ローンQ&Aは、
- 一般論
- 会社員向けの話
が中心です。
でも介護職の場合は少し事情が違います。
介護職ならではの結論
- 職業そのものは不利ではない
- 夜勤手当は評価されるが頼りすぎない
- 勤続はできるだけ1年以上
- 奨学金よりリボ払いが危険
- 団信NGでも道はある
- 落ちても改善すれば通る
最後に
「介護職だから住宅ローンは難しいのでは…」
そんな不安を抱えている人は本当に多いです。
でもこの記事の答えをまとめると――
介護職でも、正しい知識と準備があれば
住宅ローンは十分に現実的
というのが事実です。
大切なのは、
- 無理のない金額
- 安全な返済計画
- 正しい順番での準備
この3つ。
あなたの不安が少しでも軽くなり、
安心してマイホーム計画を進められるきっかけになれば幸いです。
最後に｜介護職の住宅ローン成功は「夜勤に頼らない返済」「信用の整備」「変化に強い家選び」で決まる
ここまで読んでくださったあなたはきっと、
- 介護職でも住宅ローンは組めるのか
- どうすれば安全に家を買えるのか
- 失敗しないために何をすればいいのか
を真剣に考えているはずです。
そしてこの記事全体を通して、一番お伝えしたかった結論がこれです。
介護職の住宅ローン成功は、
「審査に通ること」ではなく
“通った後に苦しくならない設計”で決まる
多くのサイトでは、
- いくら借りられる
- 審査の通し方
- 金利の選び方
といった話ばかりが中心です。
でも介護職の場合、本当に大事なのはそこではありません。
介護という仕事は、
- 夜勤で収入が変わりやすい
- 体力的な負担が大きい
- 将来の働き方が変わりやすい
という特徴があります。
だからこそ、
「今の年収でギリギリ組むローン」は
将来の大きなリスクになる
のです。
介護職の住宅ローンで最も大切な3つの柱
最後に、この記事全体の要点をあらためて整理します。
① 夜勤に頼らない返済設計
- 夜勤手当を“当てにしすぎない”
- 夜勤ゼロでも払える金額で組む
- ボーナス払いは極力使わない
- 手取りの25％以内を目安に
これが、介護職にとって最も安全な住宅ローンの基本です。
② 信用の整備
どんなに良い物件があっても、信用が整っていなければローンは通りません。
- リボ払いの完済
- カードローンの整理
- スマホ分割の延滞ゼロ
- 無駄なクレジットカードの解約
この“地味な準備”こそが、住宅ローン成功の近道です。
③ 変化に強い家選び
介護職は、将来の生活が変わりやすい職業。
だからこそ、
- 通勤時間が短い
- 夜勤明けに眠りやすい
- 家事負担が少ない
- 将来の介護も見据えた間取り
といった「働き方から逆算した家選び」が欠かせません。
今日やることチェックリスト（家計／借入／信用情報／減収耐性／事前審査）
ここからは、あなたが“今日からできること”を具体的にまとめます。
このチェックリストを上から順に進めれば、
介護職でも迷わず安全に住宅ローンへ進めます。
【家計の見える化】
- □ 直近3か月の家計をすべて書き出した
- □ 夜勤が少ない月でも黒字になっている
- □ 毎月の固定費を把握している
- □ 生活防衛資金が6か月分以上ある
【借入の整理】
- □ リボ払いがゼロ
- □ カードローン残高がない
- □ 車ローンの負担が重すぎない
- □ 無駄な分割払いがない
【信用情報の整備】
- □ クレジットの延滞履歴がない
- □ スマホ代の遅れがない
- □ 使っていないカードを解約した
- □ 多重申込をしていない
【減収耐性の確認】
- □ 夜勤ゼロでも返済できる
- □ ボーナス払いに頼らない
- □ 手取りの25％以内に収まる
- □ 片方の収入がなくても回る（共働きの場合）
【事前審査の準備】
- □ 源泉徴収票・給与明細を用意
- □ 勤続年数が1年以上ある
- □ 2～3行で事前審査を比較
- □ 団信の健康条件を確認
このチェックリストをすべてクリアできたとき――
あなたは“安全に家を買える状態”
になっています。
ここが他の記事にはない“介護職専用の結論”
一般の住宅ローン記事では、
- 借入可能額
- 金利比較
- お得な銀行
といった話が中心です。
でも介護職の住宅ローンは、まったく違う発想が必要です。
介護職の住宅ローンはこう考える
- 通るかどうか → 二の次
- いくら借りられる → あまり重要でない
本当に大切なのは、
「20年後も笑顔で返せるかどうか」
この一点です。
一言メッセージ（通るかより、通った後に苦しくない設計が最重要）
最後に、あなたへ心からのメッセージです。
介護という仕事は、
- 体力的にも
- 精神的にも
- 生活リズム的にも
とても大変な仕事です。
だからこそ、マイホームは
あなたを追い込むもの
ではなく
“あなたを守ってくれる場所”
でなければいけません。
住宅ローンは、通すことがゴールではありません。
通った後も安心して働き続けられること
それこそが本当のゴールです。
- 夜勤に頼らない返済
- きれいな信用情報
- 変化に強い家選び
この3つを大切にすれば、介護職でも必ず安全なマイホームは実現できます。
あなたが不安ではなく“安心”をベースに、
自分らしいマイホーム生活を手に入れられることを心から応援しています。
ここまで読んでくださり、本当にありがとうございました。
まとめ
介護職の住宅ローンは、「通るかどうか」よりも**“通った後に無理なく返し続けられるか”**が最も重要です。この記事全体のポイントを、最後に分かりやすく整理します。
重要ポイント
- 介護職だから不利という事実はない
審査は職業名ではなく「年収・勤続・信用情報・返済計画」で決まる。 - 夜勤手当は審査では評価されるが、返済では頼りすぎない
夜勤ゼロでも払える金額でローンを組むのが安全。 - 返済額は“手取り基準”で考える
手取りの25％以内、ボーナス払いなしが理想。 - 信用情報の整理が最優先
リボ払い・カードローン・延滞は必ず解消してから申し込む。 - 勤続年数は1年以上が安心ライン
転職直後はできるだけ時間を置く。 - 団信で不安があっても道はある
ワイド団信やフラット35など代替手段を検討。 - 共働き・ペアローンは慎重に
片方の収入がゼロでも回る設計にする。 - 物件選びは“介護職の働き方”から逆算
通勤時間の短さ・昼間の睡眠環境・家事のしやすさを最優先。 - 諸費用と維持費を含めた総額で判断
物件価格だけで予算を決めない。 - 事前審査は複数行で比較
銀行・金利・団信条件を総合的に見る。
今日からできる行動
- 家計を見える化し、固定費を見直す
- リボ・カードローンを完済
- 支払い遅れをゼロにする
- 生活防衛資金を6か月分確保
- 夜勤ゼロ想定で返済額を計算
- 2～3行で事前審査を実施
介護職の住宅ローン成功のカギは、**「夜勤に頼らない返済」「きれいな信用」「変化に強い家選び」**の3つです。無理な借入を避け、長く安心して暮らせる設計こそが最良のマイホーム計画になります。